Как правильно застраховать груз и как получить страховку?

Страхование грузов позволяет значительно снизить риски при грузоперевозках.

Условия страхования груза определяются несколькими факторами (тип груза, маршрут отправки и другие) и указываются в договоре, заключаемом со страховой компанией. В правилах страхования каждой компании отражены:

• типы заключаемых договоров страхования
• перечень страхуемых рисков (по каждому типу договора)
• порядок возмещения убытков страхователю

• Правила страхования основываются на Правилах перевозки грузов, разработанных Институтом лондонских страховщиков (ICC - Institute Cargo Clauses).

Критерий различия типов страховых договоров – перечень страхуемых рисков. Перечислим их:

• "с ответственностью за все риски"
• "с ответственностью за частную аварию"
• "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения"

Возможно также страхование сопутствующих рисков (скажем, ущерба, нанесенного в результате изменения стоимости груза/невыполнения доставки вследствие каких-либо событий). Особенность договоров данного типа – высокая страховая премия.

Каждый договор страхования имеет список исключительных случаев, при которых страховщик ответственности не несет. Например:

• определенные риски: военные действия, последствия военных действий; грубая неосторожность, умысел (нарушение прописанных в договоре правил перевозки) страхователя/представителя страхователя
• отсутствие видимых нарушений упаковки груза (при его недостаче) и пр.

Но груз можно застраховать даже и от рисков, относящихся к исключительным случаям. Для этих целей достаточно сделать соответствующую оговорку в контракте.

Еще один критерий различия страховых договоров – срок действия. Существуют следующие типы:

Размер страховой премии устанавливается исходя из типа груза, маршрута отправки и выбранного способа доставки. Есть и базовый показатель, на основе которого осуществляется расчет данной величины. Это стоимость груза, которая фиксируется в контракте / накладной / прайс-листе.

И, наконец, переходим к поиску ответа на второй главный вопрос – как получить страховку? Необходимо привести доказательства наступления страхового случая. Для этого нужно:

Подведем итог: при составлении договора страхования грузоперевозки важно максимально ответственно подойти к вопросу оценки рисков (которые могут повлечь потерю/ повреждение груза) и обязательно указать их в договоре.

Краткий словарь терминов

Страхователь - физическое или юридическое лицо, страхующее свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования страхователь обязан выплатить страховую премию страховщику, принявшему обязательства по возмещению убытка.

Страховщик - юридическое лицо, созданное специально для осуществления страховой деятельности, что подтверждается соответствующей государственной лицензией. За страховую премию страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая.

Страховой случай - событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (страховую сумму).

Страховая премия - сумма, которую страхователь должен выплатить страховой компании (страховщику).

Франшиза - освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Франшиза устанавливается в договоре страхования в процентах к сумме, на которую страхуется груз, или в денежном выражении. Франшиза может быть условной и безусловной. В случае страхования с безусловной франшизой страхователю при наступлении страхового случая выплачивается возмещение за вычетом франшизы. По договору с условной франшизой страховщик возмещает сумму полностью, но только в случае, когда ущерб превышает размер франшизы.

Бордеро - приложение к договору страхования с указанием объемов и условий всего ряда поставок, которые осуществляются в течение определенного периода.

Сюрвейер - независимый эксперт, имеющий соответствующую лицензию, или сотрудник страховой компании, который устанавливает соответствие условий перевозки условиям договора и письменно свидетельствует об этом.

Регресс - право страховщика на предъявление претензий к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика после возмещения им убытков страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы.

• Разовое страхование. Данный договор заключается на конкретную перевозку. Срок его действия – 30-60 дней с момента поступления денежных средств на счет страховщика. Обязанности страхователя в данный период: предоставление документов, которые подтверждают осуществление грузоперевозки или же объясняют причины ее невыполнения (изменения сроков ее выполнения). При этом деньги (которые были перечислены в счет страховой премии) будут возвращены страховщиком (но за вычетом комиссии, прописанной в договоре). В противном случае (если страхователь не выполнил свои обязательства в установленный срок) договор признается недействительным и денежные средства не возвращаются.
• Генеральный договор на страхование перевозок однородных партий груза, осуществляемых с определенной периодичностью. Срок его действия - год (с возможностью пролонгации). Пункты, которые оговариваются в документе: наименование груза, вид транспорта, страховой тариф, сроки оплаты (иногда –возможность применения страховщиком повышающего / понижающего коэффициента к сумме страховой выплаты; делается это при условии изменения по каким-либо причинам условий отгрузки). Обязанности сторон, предусмотренные договором: страхователь сообщает сведения о каждой осуществляемой перевозке в день отправки; страховщик в течение суток выдает на конкретную перевозку полис + выставляет счет на оплату страховой премии (но существует и периодическая оплата страховой премии; при этом полис заменяется на бордеро).
  
  
  1. поставить в известность страховую компанию (по телефону, факсу, телетайпу или электронной почте)
  2. подать заявление с требованием выплатить страховое возмещение (в период 2-3 дней с момента наступления страхового события)
  3. направить письменную претензию перевозчику (в течение 2-5 дней) для осуществления регрессных требований за причиненный ущерб
  4. оформить документы, устанавливающие факт повреждения/утраты груза (к этому привлекаются соответствующие государственные органы) + провести освидетельствование повреждений груза аварийным комиссаром/независимым оценщиком (если это предусмотрено договором)
  5. отправить страховщику оригиналы/заверенные нотариусом копии документов, имеющих отношение к страховому случаю (если груз пропал без вести, следует привести свидетельства его убытия из пункта отправки, прохождения промежуточных пунктов, неприбытия в пункт назначения)